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P2P电子签章安全应用解决方案
应用领域:政府、牛游戏大厅单位等
应用需求 方案设计 方案特点 应用效果

1 引言

1.1     背景介绍

P2P 是 person to person 的缩写。P2P 借贷的中文官方译名是“人人贷”,是指资金的供需 双方在特定的网络环境中建立的借贷关系,网络中的每一个参与者都可以发起,通过网络进 行信息流通交互,建立一定的规则,对金额、期限、风险、利率等因素进行匹配,签署具有法律效力的电子合同,满足借贷双方的需求并保障双方的权益。这种借贷关系具有以信用为基础、发起灵活、金额较小、利率较高等特点。

中国 P2P 借贷业务起步于 2007 年,这几年发展十分迅猛,据相关部门统计,截止到 2013 年底,国内 P2P 贷款服务平台已超过 800 家,可统计的线上业务借款余额近 100 亿元。P2P 业务在快速发展的同时,也面临互联网业务的几大技术问题:如何在网上确认各参与方的真实身份?如何保证交易的完整性?即借贷平台能否保证交易信息防篡改和防抵赖?如何保证用户信息、交易信息等敏感数据的机密性?在平台上签署的电子合同是否具有法律效力?

安证通多年来一直致力于为金融行业提供安全服务,有一整套成熟、可靠的安全解决方案,可以为 P2P 借贷平台提供安全技术保障,从技术上帮助P2P 借贷平台打造安全、公平、公正、 公开的网上资金交易环境,切实保护借贷平台的各参与方的权益,满足主管部门的监管要求。

1.2     编写目的

本文档着重分析 P2P 借贷平台的各种安全需求,并针对这些需求进行设计和编写的技术 方案说明。

1.3     读者对象

所有需要了解和参与P2P 借贷平台建设的相关业务人员和技术人员。

 

1.4     参考文献

 

《中华人民共和国电子签名法》

《公钥基础设施 PKI 与认证机构 CA》

2        需求分析

2.1       场景说明


图  国内 P2P 借贷平台商业模式示意图

上图所示为国内 P2P 借贷平台的商业模式示意图。P2P 借贷业务中一般为三个参与主体为:


借款人、放款人和借贷平台。相关方还有担保平台、信用平台和支付平台。

 

2.2     关键业务

P2P 借贷平台的关键业务有账户注册和借款产品的发布和购买。

 

u 用户注册

 

P2P 平台对担保方的资质、材料审核通过后,可以由 P2P 操作员代为录入、开通平台担 保方账户;出资人自行登录 P2P 平台注册账户,借款人注册时平台会对其身份做校验(身份 证、手机号、银行卡),如果有条件可以对借款人身份进行线下的核对。

u 借款产品的发布和购买

 

借款人登录 P2P 平台,申请发布借款产品,P2P 平台操作员对该申请进行审核(部分 P2P 平台会线下审核借款人的偿还能力),待审核通过后,该借款产品正式注册到 P2P 平台产品列 表中。

出资人登录 P2P 平台,选择借款产品并浏览详细的产品信息,选定好后可以录入出资信息,提交后等待标满生效。

当借款产品标满后,P2P 平台自动生成电子合同,电子合同中记录借款产品的额度、利率、借款期限等信息,同时还会排列所有出资人的出资信息,该电子合同发布后可以供出资 人下载浏览。P2P 平台操作员做最后的审核,审核通过后开始对借款人放款。借贷产品到期后由借款人还款,P2P 平台会根据产品利息情况支付给出资人原款和收益金额。

 

2.3     关键需求

 

针对互联网金融创新型平台的业务场景,和安全相关的关键业务需求有以下几点:

 

u  PDF电子合同生成需求

由于电子合同不可能单独保存在平台方,而是要符合各方都能独立保存,作为法律的依据。因此,电子合同载体就不能以网页的方式存储在平台方的数据库,而PDF文件格式具有跨平台、安全稳定,易于传输与存储归档、阅读方便等种种优点,已经使它成为电子合同最为理想文档格式。如何实现PDF文档的生成,是P2P平台必要需求之一。

u  如何保障平台方签署电子合同高效性以及具有法律效力?

 

目前 P2P 平台上各方签署的电子合同数据只是普通的数据电文,不具备法律效力,如何保证平台上快速签署的电子合同并具有法律效力?

u      如何避免 P2P 平台受到钓鱼网站的侵害?

 

P2P  平台网站存在被钓鱼网站冒充的风险,且用户无法识别,若借款人和出资人不慎进 入钓鱼网站,就会存在资金损失的风险,同时会对 P2P 借贷平台品牌造成负面影响。

u  出借人和借款人的签章使用流程


出借人:

在出借人进行投资业务申请时,同时需要签署电子证书申请,授权公司为其生成电子证书并使用电子证书。当需要对出借人资金进行投资时,就需要使用已经存储的电子证书在后台批量调用签章服务为相关协议进行签章。

借款人:

在借款人到公司申请借款业务并获批时,由借款人登录电子签约平台获得其所要签署的合同,此时由电子签约平台为借款人在浏览器页面生成临时数字证书,在页面调用电子签章控件批量对所要签署的协议进行签章,借款人签约结束后立刻销毁浏览器中的证书。

u  未来的安全需求

 

P2P 业务系统的通信过程中或数据存储都存在敏感信息泄露的风险,P2P 借贷平台如何保证各参与方的用户信息和交易信息的安全?

根据平台业务的发展,如何实现各方在线电子签名应用,打造全程电子合同安全应用,是未来发展的主要需求。

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